Análisis del comportamiento crediticio de los socios y su relación con la morosidad temprana en la Coac Chibuleo, agencia Guaranda

Abstract

El presente trabajo analiza la problemática de la morosidad temprana en los créditos de microcrédito de acumulación simple y consumo de la COAC Chibuleo, agencia Guaranda, considerando que el incumplimiento se manifiesta desde las primeras etapas del ciclo crediticio y compromete la calidad de la cartera. El objetivo fue analizar la relación entre las características de los socios y la ocurrencia de morosidad temprana, con el fin de proponer mejoras en la gestión preventiva del riesgo crediticio. Bajo la hipótesis de que la morosidad temprana no es un fenómeno aleatorio, sino que está asociada a factores crediticios, operativos y temporales, se aplicó una metodología de enfoque cuantitativo, no experimental y de alcance explicativo, utilizando un censo de la cartera colocada en el año 2025. Se emplearon análisis descriptivos, pruebas de chi-cuadrado y un modelo de regresión logística binaria para identificar relaciones significativas y estimar probabilidades de incumplimiento. Los resultados evidenciaron un riesgo temprano a 5 días del 6,57 %, con concentraciones críticas según la calificación crediticia, el asesor de crédito y el mes de colocación. La regresión logística mostró que los socios con calificación C presentan hasta 7,24 veces mayor probabilidad de morosidad temprana, validándose el modelo con un AUC de 0,86. Se concluye que la morosidad temprana es un fenómeno predecible y gestionable, lo que justifica la implementación de una propuesta de gestión preventiva basada en segmentación por riesgo, control del desempeño del asesor, gestión estacional y sistemas de alertas tempranas, orientada a fortalecer la sostenibilidad financiera de la cooperativa.